Прокурор разъясняет - Прокуратура Республики Башкортостан

Потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику – физическому лицу на основании договора потребительского кредита (займа) в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Потребительские кредиты могут выдать только кредитные организации, в том числе банки, имеющие лицензию Центрального банка Российской Федерации.  

Потребительских займы вправе выдавать кредитные организации, а также некредитные финансовые организации, к которым относятся микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кооперативы, ломбарды с учетом установленных законами особенностей их деятельности.  

Микрофинансовая организация – юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Максимальный размер займа выдаваемого микрофинансовой компанией не должен превышать 1 млн. руб., микрокредитной компанией – 500 тыс. руб.

На что нужно обратить внимание, выбирая микрофинансовую организацию:

· Каждая микрофинансовая организация обязана зарегистрироваться в государственном реестре микрофинансовых организаций. Проверить, зарегистрирована ли микрофинансовая организация в реестре, можно на официальном сайте Банка России (cbr.ru). Кроме того, свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе организации.

· Микрофинансовая организация должна состоять в саморегулируемой организации.

Микрофинансовые компании также вправе принимать от граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, денежные средства в займы в сумме не менее 1,5 млн. руб. Микрокредитные компании привлекать средства граждан не вправе.

Важно понимать, что инвестиции денежных средств в микрофинансовую организацию не застрахованы в государственной системе страхования вкладов, и, следовательно, сохранность средств не гарантируется государством.

Как правило, микрофинансовые организации предлагают инвесторам доход до 20% годовых. Если какая-либо организация предлагает инвестиции под гораздо большие проценты, то велика вероятность того, что она занимается мошеннической деятельностью.

Кредитный потребительский кооператив - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).  

Сельскохозяйственный кооператив - организация, созданная сельскохозяйственными товаропроизводителями и (или) ведущими личные подсобные хозяйства гражданами на основе добровольного членства для совместной производственной или иной хозяйственной деятельности, основанной на объединении их имущественных паевых взносов в целях удовлетворения материальных и иных потребностей членов кооператива.

Кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные кооперативы имеют право предоставлять займы только своим членам. Также данные кооперативы вправе привлекать денежные средства своих членов.

По закону, привлекать средства пайщиков и принимать новых членов имеют право только кредитные потребительские кооперативы, которые являются членами саморегулируемых организаций.

Банк России ведет реестр кредитных потребительских кооперативов, состоящих в СРО. Данный реестр опубликован на официальном сайте Банка России (cbr.ru).

Поэтому гражданам надо проявлять осмотрительность и воздерживаться от вступления в кооператив, а также от заключения договора по передаче личных сбережений, если сведений об организации нет в реестре.  

Ломбард - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей.

По условиям договора займа ломбард передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину - заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.

Договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи.

Договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. В нем должны быть указаны наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа.

Надзор за соблюдением указанными некредитными финансовыми организациями требований законодательства осуществляет Центральный банк Российской Федерации и его территориальные подразделения, на территории республики – отделение - Национальный банк по Республике Башкортостан Уральского главного управления Банка России.

На сегодняшний день одним из самых распространённых видов мошенничества на финансовом рынке является создание «финансовых пирамид».

В российском законодательстве отсутствует определение понятия «финансовая пирамида», однако можно выделить следующие внешние признаки, свидетельствующие о том, что организация или группа физических лиц является «финансовой пирамидой»:

- выплата денежных средств участникам из денежных средств, внесённых другими вкладчиками;

- отсутствие лицензии на осуществление деятельности по привлечению денежных средств;

- обещание высокой доходности, в несколько раз превышающей рыночный уровень;

- гарантирование доходности (что запрещено на рынке ценных бумаг);

- массированная реклама в СМИ, сети Интернет с обещанием высокой доходности;

- отсутствие какой-либо информации о финансовом положении организации;

- отсутствие собственных основных средств, других дорогостоящих активов;

- отсутствие точного определения деятельности организации.