Прокурор разъясняет - Прокуратура Московской области

Кредитный договор – это гражданско-правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации – далее ГК РФ).
Особенностью кредитного договора является то, что его предметом могут быть только денежные средства.
Отношения по кредитному договору регулируются по правилам, предусмотренным ГК РФ как для кредитного договора, так и для договора займа, если иное не установлено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Сторонами по кредитному договору являются кредитор – лицо, предоставляющее денежные средства в кредит и заемщик – лицо, получающее денежные средства. При этом, в качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация. В качестве кредитора, как правило, выступает банк.
В законодательстве четко определяется форма кредитного договора: он должен быть составлен в письменной форме. В случае несоблюдения данного требования кредитное соглашение признается недействительным (ст. 820 ГК РФ).
С момента подписания кредитного договора у кредитора возникает обязанность предоставить заемщику указанную в договоре сумму. Вместе с тем в договоре могут быть условия, которые заемщик обязан выполнить до получения кредита. Например, предоставление обеспечения исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, открытие счетов у кредитора и т.п.
Существенным условием договора является условие о целевом использовании кредита. Это связано с осуществлением банками контроля за финансовыми потоками заемщика и получением им доходов, которые являются источником погашения кредитов. Например, Вы взяли кредит на приобретение загородного дома и земельного участка. Банк, выдавший Вам кредит, вправе потребовать от Вас договор купли-продажи либо иной документ, подтверждающий приобретение в собственность загородного дома и земельного участка; свидетельства о государственной регистрации права; акт приема-передачи; документы (расписки), подтверждающие уплату цены недвижимости. Таким образом, получив указанные документы, банк может удостовериться, что выданные им денежные средства потрачены по назначению.
Сумма кредита может выдаваться как полностью, так и частями. Предоставление суммы кредита частями называется открытием кредитной линии.
Кредитная линия — это предоставление заемщику права на получение и использование денежных средств в пределах согласованного лимита в течение обусловленного срока.
Как правило, в кредитных договорах часто определяется срок, в течение которого заемщик имеет право получить сумму кредита. Если по истечении этого срока он не использовал свое право на получение всей или части суммы кредита, он утрачивает возможность получения кредита у данного кредитора на определенное время. В дальнейшем заемщик вправе вновь обратиться к этому же кредитору с целью получения кредита.
Однако, не только кредитор при определенных условиях может отказаться от исполнения кредитного договора, такое право предоставлено и заемщику, который вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его получения, если иное не установлено законом или иными правовыми актами. Стороны могут предусмотреть в кредитном договоре отсутствие возможности заемщика отказаться от получения кредита.
Одним из условий кредитного договора может быть обязанность заемщика предоставить обеспечение исполнения его обязанности по возврату кредита. Это связано, прежде всего, с желанием кредитных организаций минимизировать свои риски в случае неплатежеспособности заемщика, а также с требованиями Банка Росси о создании резервов на возможные потери по выданным кредитам. Сумма резервов, образованных банком, зависит от наличия или отсутствия обеспечения, а также от вида обеспечения. Наиболее часто в качестве обеспечения используется залог имущества, поручительство и банковская гарантия.
Принимая во внимание, что кредитный договор всегда возмездный, одним из его условий является размер и порядок уплаты процентов. Наиболее распространенным является ежемесячное погашение суммы процентов. При начислении процентов, как правило, используется формула простых процентов с фиксированной процентной ставкой.
При начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Проценты начисляются кредитной организацией только на остаток задолженности по основному долгу.
В настоящее время широкое распространение получило кредитование физических лиц. Кредитные организации предоставляют гражданам потребительские кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты.
По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребностей.
Кредиты на цели личного потребления, как правило, предоставляются в сумме, не превышающей 300 тыс. руб., на срок до 5 лет. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщиком по возврату потребительского кредита может служить поручительство одного или двух физических лиц.
Разработанные банками программы кредитования приобретения автотранспортных средств и ипотечного кредитования обычно предполагают выдачу кредита на сумму, не превышающую 70% стоимости приобретаемого имущества; 30% должны быть оплачены заемщиком за счет собственных средств. Срок кредитов на покупку автомобиля, как правило, не превышает 5 лет, а при ипотечном кредитовании может достигать 15-25 лет. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по таким кредитным договорам требуется залог приобретаемого имущества.
Одним из важных условий кредита является процентная ставка. Банковские ставки по кредитам бывают фиксированными и плавающими. В России ставки по кредитам в банках чаще всего фиксированные. К тому же закон запрещает их увеличивать по выданным уже кредитам – гражданин должен платить те проценты по кредиту, которые указаны в договоре.
Другое очень важное условие кредита в банке – тарифы. По действующему законодательству условия потребительского кредита должны содержать расчет полной его стоимости, включая график платежа, а также так называемую эффективную ставку процента по кредиту с учетом всех комиссий и иных сборов.
После обращения за кредитом банк анализирует кредитную историю и другие данные заемщика и принимает решение о выдаче кредита.
Очень часто в качестве условия кредитного договора банки указывают, что заемщик не вправе досрочно его погасить либо требуют в случае досрочного возврата ссуды выплату комиссии. Эта проблема разрешается в случае оформления кредитной карты: в любой момент можно как погасить весь долг по карте, так и его часть, при этом проценты на эту часть начисляться не будут.
Ответственность по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора.
Заемщик отвечает по правилам п.1 ст.811 ГК РФ: если иное не установлено законом или кредитным договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.
Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК РФ не начисляются, если иное не предусмотрено законом или договором.
При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства. В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность заемщика за нецелевое использование полученных средств. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор, в частности, за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Заемщик вправе в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ начислять на сумму долга проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, а также требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами.
Существует проблема взыскания задолженности по кредитам физических лиц. В последние годы резко увеличилось число выдаваемых кредитов, и как следствие — встает вопрос о необходимости их возврата, в том числе и с использованием судебного производства.
По таким делам суд всегда принимает решение в пользу Банка. Более того, взыскивается не только сумма основной задолженности и проценты за пользование кредитом, но и штрафные проценты и пени за просрочку уплаты процентов.
Так, гражданка М. заключила кредитный договор с Банком «К» на сумму 100 000 рублей под 28% годовых с предоставлением в залог движимого имущества общей стоимостью 124 000 рублей. Свои обязательства М. не исполнила. Банк обратился в суд. Суд удовлетворил иск К. и взыскал с М. сумму основного долга, проценты за пользование суммой кредита, штрафные проценты за определенный период, пени за просрочку уплаты процентов – всего около 160 000 рублей. Кроме того, было обращено взыскание на предмет залога.
Соглашение о залоге транспортного средства, которым должник распоряжался на основании доверенности, как способе обеспечения обязательства по кредитному договору признано судом незаконным.
Так, банк обратился в суд с иском к М., З., Ф. и К. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
Судом установлено, что между банком и М. заключен кредитный договор. Исполнение обязательства М. по данному договору обеспечивалось договорами поручительства и договорами о залоге имущества. В качестве залога кредитной организации передан автомобиль. Между тем, М. пользовался указанным транспортным средством на основании доверенности, выданной ему К.
Требования банка к М. (должнику) и З., Ф. (поручителям) суд первой инстанции удовлетворил, отказав в иске к собственнику автомобиля К.
Суд кассационной инстанции решение суда в части отказа в удовлетворении требований к К. (собственнику автомобиля) отменил, принял новое решение об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство, принадлежащее на праве собственности К. При этом суд сослался на п. 1 ст 182 ГК РФ, ст. 335 ГК РФ, согласно которым залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ отменила определение судебной коллегии в указанной части, оставив в этой части в силе решение суда первой инстанции.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. Договор залога должен рассматриваться во взаимосвязи с кредитным договором.
Кредитный договор был заключен в интересах самого М., так как заемщиком в этом договоре являлся именно он, а не К. Договор залога принадлежащего на праве собственности К. транспортного средства – автомобиля также заключен М. в обеспечение исполнения собственных обязательств перед банком по кредитному договору.
Между тем, выдавая доверенность на пользование и распоряжение автомобилем, К. уполномочивал ею М. представлять его интересы перед третьими лицами и действовать не в отношении себя, т.е. М., а в его К., интересах. Запрет представителю на совершение сделок в отношении себя, от имени представляемого предусмотрен непосредственно законом (п.2 ст. 182 ГК РФ).
Судебное взыскание задолженности для кредитной организации актуально прежде всего с позиции реального его исполнения. Однако практика российского судопроизводства в настоящее время такова, что реальное взыскание без предварительного обеспечения исковых требований взыскателя практически невозможно.
В соответствии со ст. 139 ГПК РФ по заявлению лиц, участвующих в деле, судья может принять меры по обеспечению иска. Обеспечение иска допускается во всяком положении дела, если непринятие мер по обеспечению иска может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда.
Согласно п.п. 1,2,3 ч. 1 ст. 140 ГПК РФ обеспечительной мерой может быть наложение ареста на имущество, принадлежащее ответчику и находящееся у него или других лиц, а также запрет на совершение определенных действий ответчиком.
В условиях рыночной экономики, постоянного роста цен заем денежных средств путем кредитования является удобным, быстрым способом решения проблем материального характера.
Однако, при подписании кредитного договора не стоит полностью доверять кредитным организациям (банкам). Следует внимательно изучать условия кредитного договора, а также штрафные санкции, предусмотренные на случай несвоевременного погашения кредита