Прокурор разъясняет - Прокуратура Саратовской области

Потребительский кредит получает все более широкое распространение среди населения, так как представляет собой одну из наиболее удобных форм заимствования денежных средств.
Вместе с тем стремление не всегда добросовестными кредиторами любой ценой вовлечь потребителя в весьма непростые, с точки зрения экономики отношения, и навязывание невыгодных условий договоров нередко приводит к
грубому нарушению его прав и существенному ухудшению финансового положения.
Граждане, не обладающие специальными познаниями, порой становятся заложниками нелегальных схем участников финансового рынка, а зачастую и потерпевшими от мошеннических действий.
Именно поэтому прокуратурой области уделяется особенное внимание защите прав граждан и обеспечению стабильности финансового рынка на территории региона.
Ответы на актуальные вопросы кредитования граждан дает прокурор отдела по надзору за соблюдением законов в сфере защиты интересов государства и общества прокуратуры области А.М. Амбарцумян.
В сети «Интернет» множество объявлений микрокредитных компаний с подозрительно выгодными процентными ставками. Как не стать жертвой на мошенников? Какая предусмотрена для них ответственность?
Ответ на этот вопрос содержится в статье 4 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
Деятельность по предоставлению потребительских займов могут осуществлять кредитные организации, а также некредитные финансовые организации.
В частности, такое право предоставлено:
– банкам;
– микрофинансовым организациям;
– ломбардам;
– сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам;
– кредитным потребительским кооперативам.
Никакие иные виды организаций не вправе осуществлять профессиональную деятельность по выдаче потребительских займов.
В противном случае нелегальным кредиторам грозит административная ответственность и довольно внушительный штраф – для предпринимателей от 30 до 50 тыс. рублей, для юридических лиц – от 300 до 500 тыс. рублей.
(по ст. 14.56 КоАП РФ). За повторное нарушение штрафы увеличиваются для предпринимателей до 200 тыс. рублей, юридических лиц – до 2 млн рублей.

Предусмотрено и наказание в виде приостановления деятельности организации до 60 суток.
Кроме того, с июля 2021 г. введена уголовная ответственность для нелегальных кредиторов по ст. 171.5 УК РФ вплоть до лишения свободы до 3 лет.
Может ли гражданин сам проверить, имеет ли право организация осуществлять профессиональную деятельность по выдаче потребительских займов?
Юридическое лицо приобретает права и обязанности микрофинансовой компании или микрокредитной компании со дня приобретения им статуса микрофинансовой организации.
Статус же приобретается со дня внесения сведений о ЮЛ в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивается со дня исключения этих сведений из реестра.
Государственный реестр микрофинансовых организаций находится в открытом доступе на официальном сайте Банка России.
В этой связи перед получением займа каждому гражданину необходимо убедиться в наличии организации в Государственном реестре микрофинансовых организаций.
Аналогично ситуация обстоит и с ломбардами, сведения о которых вносятся в Государственный реестр ломбардов, размещенный на сайте Банка России.
К тому же Банк России в текущем году на своем сайте запустил сервис «Список компаний с нелегальной деятельностью на финансовом рынке», где можно свободно проверить любую финансовую организацию.
Другая ситуация. Некая организация предлагает внести вклад, заключив договор займа. Обещает высокие проценты. В чем риск?
Привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады вправе только банки на основе специальной банковской лицензии.
Некоторые организации привлекают денежные средства под проценты, при этом умышленно называют эти операции вкладами. Однако эти операции не являются банковскими вкладами. Только банковские вклады застрахованы государством .
Средства граждан при определенных обстоятельствах могут привлекать микрофинансовые организации, кредитные кооперативы. Это не банки, они действуют на основании законов «О микрофинансовой деятельности
и микрофинансовых организациях», «О кредитной кооперации».
Все иные случаи привлечения организациями средств населения, как правило, по своей юридической сути имеют статус обычного займа, то есть граждане дают им деньги в долг.
К подобным предложениям нужно относиться осторожно, есть риск столкнуться с финансовой пирамидой. Например, в текущем году прокуратурой Саратовской области выявлены 2 факта деятельности «финансовых пирамид»,
общая сумма привлечённых средств которых составила свыше 20 млн рублей. В отношении организаторов «пирамид» инициировано уголовное преследование.

В связи с этим обращаю внимание граждан на внимательное изучение границ ответственности организации по договору, ее учредительных документов, финансового состояния, способности обеспечивать свои обязательства.
Многих граждан, желающих получить кредит, волнует такой вопрос.
Вправе ли банк, рассмотрев заявку гражданина, отказать ему в выдаче кредита без объяснения причин?
Статьей 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать ему
в заключении договора. Законом не установлена обязанность кредитора мотивировать отказ.
Вместе с тем с 1 марта 2015 г. банки записывают причины отказов в кредитную историю граждан.
Таким образом, любой гражданин может в соответствующем бюро кредитной истории запросить кредитный отчет, в котором и будут отражены эти сведения.
Узнать в каком бюро содержится кредитная история можно через портал Госуслуг.
Еще одна типичная бытовая ситуация. В магазинах бытовой техники часто предлагают беспроцентный кредит. Артур Максимович, может ли банк выдавать деньги без процентов?
По своей экономической сути и по закону кредит является платной услугой и не может быть беспроцентным.
Однако некоторые банки предоставляют ряд финансовых услуг, которые позволяют бесплатно пользоваться денежными средствами в течение определенного льготного периода. Как правило, льготный период банки
устанавливают по кредитным картам.
В этом случае клиент либо возвращает средств в течение льготного периода, либо после его истечения гасит задолженность с уплатой процентов. В магазине гражданам чаще всего предлагают так называемую «рассрочку»
оплаты товара. Однако необходимо понимать, что обычно стоимость займа уже включена в цену товара.
При оформлении кредита приходится подписывать множество документов. Как правило, для граждан, не имеющих финансового или юридического образования, в них весьма сложные формулировки. На что именно важно
обратить внимание?
Конечно же, необходимо изучать все пункты кредитного договора, если даже это займет определенное время. Однако особое внимание нужно обратить на:
– график платежей (оцените Вашу платежеспособность с учетом ежемесячной суммы выплат);

– условия досрочных платежей по кредиту или расторжения кредитного договора;
– условия неисполнения кредитного договора (порядок начисления пеней за неуплату кредита в срок). По общему правилу в судебном порядке можно взыскать суммы, не уплаченные по кредитному договору, и неустойку в размере
ставки рефинансирования Банка России.
– дополнительные комиссии и платежи, взимаемые банком. Здесь важно обратить внимание на полную стоимость кредита (она указывается на первой странице договора).
–дополнительные услуги. К ним относятся страхование, кредитная карта, дисконтная карта и другие.
– разрешение на обработку и использование ваших персональных данных в коммерческих целях (клиент вправе отказаться).
Призываю всех граждан к повышению своей финансовой грамотности. Необходимо внимательно подходить к заключению кредитного договора, тщательно изучать информацию и документы, при необходимости –
перепроверять эти сведения.